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“坏账银行”扩容存款保险登台

2020-04-27 16:41:31 分类:保险知识    

  最近,有两个重要财经事件值得关注:一是第二批地方版资产管理公司(AMC)5家试点牌照出炉。二是《存款保险条例(征求意见稿)》公开征求意见。这两件事情看起来不相干,但有内在的逻辑必然联系,也是对未来中国金融改革产生重大深远影响的两件大事。

  这次在北京、天津、重庆、福建和辽宁等五省市成立了第二批地方版不良资产管理公司,此前的试点分别为江苏、浙江、安徽、广东和上海,加上此次新增加的5家,地方版“坏账银行”已有10家。

  “坏账银行”比十多年前成立的四大资产管理公司更具针对性。在多家上市银行三季度报中可以看到,不良贷款集中爆发地从长三角蔓延至华北地区和珠三角。从银监会2013年年报数据来看,北京、天津、重庆、福建、辽宁五地的银行体系饱受不良资产困扰。银监会最新发布的2014年三季度监管统计数据显示,商业银行不良贷款余额7669亿元,较上季末增加725亿元;不良贷款率1.16%,较上季末上升0.09个百分点,创下了四年来的最高水平。

  地方版“坏账银行”比十多年前成立的四大资产管理公司更具针对性。在多家上市银行三季度报中可以看到,从区域上看,不良贷款集中爆发地从长三角蔓延至华北地区和珠三角。从银监会2013年年报数据来看,北京、天津、重庆、福建、辽宁五地的不良贷款余额规模在全国分别位列第8、第14、第24、第6、第7,此次批准设立试点的省份饱受不良资产困扰。银监会发布的2014年三季度监管统计数据显示,商业银行不良贷款余额7669亿元,较上季末增加725亿元;不良贷款率1.16%,较上季末上升0.09个百分点,同时也创下了4年来的最高水平。

  随着经济进入中速增长的新常态,银行业利润增长也从30%以上的高位,回落到个位数增长,今年前三季度我国商业银行累计实现净利润12645亿元。银行业开始品尝在顺周期中跟风放贷的苦果,经济下行时期的资产质量劣化问题日益显性化,不良贷款余额大幅上升。江苏银监局数据显示,截至9月底,该省银行不良贷款余额达到939.83亿元,不良率为1.32%。而今年前三季度,浙江银行业不良贷款仍呈上升之势。截至9月底,全省不良贷款规模已达到1376亿元,比年初增加176亿元;不良率1.97%,比年初上升0.13个百分点。

  在银行业五级分类中,比不良略高一安全层级的“关注类贷款”近两年来也持续上升。截至今年第三季度末,关注类贷款余额已达1.8万亿元,占正常贷款总余额的2.8%。关注类贷款增加,往往被视为资产质量异动的预警。银监会报告显示,截至今年第二季度末,商业银行的贷款损失准备规模达近2万亿元。这一数字相对于1.8万亿随时可能劣变的关注类贷款来说,几乎是可以完全覆盖的。那么问题来了,如果作为“救命稻草”的这2万亿子弹打光了,不良贷款还继续上升怎么办?

  我们看到,在地方版“坏账银行”跑步入场的同时,存款保险制度将要出台。11月30日,国务院法制办授权公布了《存款保险条例(征求意见稿)》,这是新中国成立以来首次为商业银行的存款办理国家信用保险,单户赔偿限额为50万元,商业银行如果经营恶化,可以依法进行破产清算,由国家指定保险机构依法赔偿。这意味着所有商业银行都必须设定“临终遗嘱”,经营粗犷、“任性”的中小银行,如果出现资不抵债和风险失控情况,国家将不再兜底。金融机构“大而不倒”将成为历史。也意味着银行将作为独立的市场经营主体面对风险,国家要更多地用市场机制维护信用体系安全,以严厉的破产机制惩罚经营者的风险行为。

  商业银行持续攀高的不良资产是中国银行(601988,股吧)业“羊群效应”的缩影。形势好的时候一哄而上,闭着眼睛放贷,周期性收缩一开始必然泥足深陷。其实,金融业每一轮风险的形成都是在繁荣时期日积月累埋下的,如果长期以政府信用为商业银行进行风险背书,会削弱对激进和投机行为的抑制。适应中国经济的新常态,要真正打破银行业垄断,减少利率管制条件下全民巨大的福祉牺牲和利益逆向输送,必须打破几十年来国家对银行业无限度的信用背书,推动银行体系向市场化转型。

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